本辦法依銀行法第四十七條之一訂定之。

本辦法用詞定義如下：

一、信用卡：指持卡人憑發卡機構之信用，向特約之人取得商品、服務、金錢或其他利益，而得延後或依其他約定方式清償帳款所使用之支付工具。

二、信用卡業務指下列業務之一：

（一）發行信用卡及辦理相關事宜。

（二）辦理信用卡循環信用、預借現金業務。

（三）簽訂特約商店及辦理相關事宜。

（四）代理收付特約商店信用卡消費帳款。

（五）授權使用信用卡之商標或服務標章。

（六）提供信用卡交易授權或清算服務。

（七）辦理其他經主管機關核准之信用卡業務。

三、發卡業務：指前款第一目及第二目之業務。

四、收單業務：指第二款第三目及第四目之業務。

五、信用卡公司：指經主管機關許可，以股份有限公司組織並專業經營信用卡業務之機構。

六、外國信用卡公司：指依照外國法律組織登記，並在中華民國境內依公司法及本辦法規定專業經營信用卡業務之分公司。

七、信用卡業務機構指下列機構：

（一）信用卡公司。

（二）外國信用卡公司。

（三）經主管機關許可兼營信用卡業務之銀行、信用合作社或其他機構。

（四）其他經主管機關許可專營信用卡業務之機構。

八、專營信用卡業務機構：指前款第一目、第二目或第四目之機構。

九、發卡機構：指辦理發卡業務之信用卡業務機構。

十、收單機構：指辦理收單業務之信用卡業務機構。

十一、特約商店：指與收單機構簽訂契約，並接受持卡人以信用卡支付商品或服務之款項者。但收單機構與特約商店屬同一人者，得免簽訂契約。

十二、電子文件：指電子簽章法第二條第一項第一款所稱之電子文件。

申請設立信用卡公司者，應由發起人檢具下列書件各二份，向主管機關申請設立許可：

一、申請書。

二、發起人名冊及證明文件。

三、發起人會議紀錄。

四、發起人之資金來源說明。

五、營業計畫書：載明業務之範圍、業務經營之原則與方針及具體執行之方法、市場展望及風險、效益評估。

六、預定總經理、副總經理等負責人之資料。

七、信用卡公司章程。

八、信用卡業務章則及業務流程。

九、信用卡業務各關係人間權利義務關係約定書。

十、其他經主管機關規定之書件。

一、申請書。

二、董事會對於申請在我國設立分公司之決議錄或相當文件認證書。

三、分公司之營業計畫書：載明業務之範圍、業務經營之原則與方針及具體執行之方法、市場展望及風險、效益評估。

四、擬指派擔任我國之分公司經理人履歷及相關證明文件。

五、分公司之信用卡業務章則及業務流程。

六、分公司之信用卡業務各關係人間權利義務關係約定書。

七、章程認證書。

八、法人資格證明文件及經母國主管機關核發之許可證照認證書。

九、委託律師或會計師申請者，該申請人母國負責人出具之委託書。

十、其他經主管機關規定之書件。

一、申請書。

二、營業執照影本。

三、公司章程或相當公司章程文件。

四、營業計畫書：載明業務之範圍、業務經營之原則與方針及具體執行之方法、市場展望及風險、效益評估。

五、董事會或理事會會議紀錄。

六、信用卡業務章則及業務流程。

七、信用卡業務各關係人間權利義務關係約定書。

八、其他經主管機關規定之書件。

本辦法所稱之信用卡業務章則應記載下列事項：

一、組織結構與部門職掌。

二、人員配置、管理與培訓。

三、內部控制制度（包括業務管理及會計制度）。

四、內部稽核制度。

五、營業之原則與政策。

六、消費糾紛處理程序。

七、作業手冊及權責劃分。

八、其他經主管機關規定之事項。

信用卡業務機構申請設立許可或兼營許可時，有下列情形之一者，主管機關得不予許可：

一、申請書件內容有虛偽不實者。

二、經主管機關限期補正事項未補正者。

三、經主管機關認定無法健全有效經營者。

四、其他不符合本辦法規定者。

一、信用卡公司應檢具書件如下：

（一）營業執照申請書。

（二）公司登記證件。

（三）會計師資本繳足查核報告書。

（四）公司章程。

（五）股東名冊。

（六）董事名冊及董事會會議紀錄。設有常務董事者，其常務董事名冊及常務董事會會議紀錄。

（七）監察人名冊及監察人會議紀錄。

（八）其他經主管機關規定之書件。

二、外國信用卡公司應檢具書件如下：

（一）營業執照申請書。

（二）分公司登記證件。

（三）匯入專撥在我國境內營業所用資金之證明文件。

（四）其他經主管機關規定之書件。

信用卡業務機構經核發營業執照後經發覺原申請事項有虛偽情事，或經主管機關認定未能有效經營業務，其情節重大者，或滿六個月尚未開始營業者，主管機關得撤銷或廢止其設立許可，限期繳銷執照，並通知經濟部。但有正當理由經主管機關核准者，得予延展開業，延展期限不得超過六個月，並以一次為限。

信用卡業務機構除兼營信用卡業務之銀行及信用合作社外，其營業執照所載事項有變更者，應經主管機關之許可，並申請換發營業執照。

專營信用卡業務機構於增設分支機構時，應檢具申請書及營業計畫書，報請主管機關許可，並核發營業執照。遷移或裁撤時，亦應申請主管機關許可。

主管機關得視國內經濟、金融情形，限制信用卡業務機構之增設。

在我國境內發行之國際通用信用卡於國內使用時，應以新臺幣結算，並於國內完成清算程序；於國外使用時，或國外所發行之信用卡於國內使用時，涉及外匯部分，應依據中央銀行有關規定辦理。

一、辦理業務緣由。

二、辦理業務各關係人間權利義務關係約定書。

三、業務章則及業務流程。

四、市場展望及風險、效益評估。

一、擬終止辦理信用卡業務之理由。

二、具體說明對原有客戶權利義務之處理或其他替代服務方式。

一、禁止以「快速核卡」、「以卡辦卡」、「以名片辦卡」及其他未審慎核卡之行銷行為等為訴求。

二、禁止行銷人員於街頭（含騎樓）行銷。

三、應建立信用卡空白申請書控管機制，及對行銷人員與申請案件進件來源之管理機制。

發卡機構於受理信用卡申請時，應確認申請人之條件如下：

一、正卡申請人：

（一）應為成年人。

（二）申請時須檢附身分證明文件及所得或財力等可證明還款能力之相關資料。但發卡機構因與申請人有其他業務往來而持有其最近一年內之所得或財力等可證明還款能力之相關資料，且經申請人同意作為申請信用卡使用者，不在此限。

二、附卡申請人：

（一）應年滿十五歲。

（二）須為正卡持卡人之配偶、父母、子女、兄弟姊妹或配偶父母。

（三）申請時須檢附身分證明文件。

發卡機構應建立核發信用卡管理機制，以審慎核給信用額度，並依下列規定辦理：

一、應確認申請人身分之真實性、正卡申請人具有獨立穩定之經濟來源及充分之還款能力，並瞭解其舉債情形。

二、所核給之額度應與正卡申請人申請時之還款能力相當，且核給額度加計申請人於全體金融機構之無擔保債務（含信用卡）歸戶總餘額與申請人最近一年內平均月收入之倍數應依主管機關規定辦理。發卡機構於調高持卡人之信用額度時，仍應符合本款規定。

三、應訂定核給正卡申請人之總信用額度與最近一年內平均月收入倍數之管理規範，並報董（理）事會或常務董事會核准後施行，修改時亦同；外國銀行在台分行前述董（理）事會應盡之義務由其總行授權人員負責。

四、應將正卡申請人於財團法人金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）短期間內有密集被查詢之情事列為審核要件之一。

五、正卡申請人於聯徵中心有「代償註記」者，應確認其具有還款能力。

六、不得以聯徵中心之信用資訊作為核准或駁回之唯一依據。

發卡機構辦理學生申請信用卡業務，應依下列規定辦理：

一、禁止對學生行銷。

二、全職學生申請信用卡以三家發卡機構為限，每家發卡機構信用額度不得超過新臺幣二萬元。

三、以學生身分申請信用卡者，發卡機構應將發卡情事通知其父母或法定代理人。

四、第三款之通知事項應於申請書及契約中載明。

一、非經簽訂特約商店契約，不得提供刷卡設備並接受特約商店請款。

二、簽立特約商店前，應確實徵信。

三、簽立特約商店後，應加強教育訓練，並應建立特約商店簽帳交易或請款異常情事之監控與交易終止機制，及高風險或提供遞延性商品、服務等特約商店之風險控管機制。

四、對已簽立之特約商店至少每半年應查核乙次，查核方式得以書面查核、線上檢核或實地查核等方式為之，查核內容應包含交易異常狀況及聯徵中心之信用紀錄，且對特約商店交易應予監控，如發現特約商店未經收單機構同意即接受信用卡支付遞延性商品或服務之款項，或涉有其他違約、違法情事時，應即對特約商店所為之交易樣態、營業內容等事項進行調查，並為必要之處置。

五、簽帳交易所列印給予持卡人之簽帳單至少應載明收單機構名稱、特約商店名稱、卡別、卡號、授權號碼、交易日期及金額，且卡號之揭露方式應依主管機關之規定辦理。

六、不得與財務資融公司等不提供商品或服務之機構簽訂特約商店契約，亦不得讓該等機構介入信用卡交易。

七、收單機構所簽訂之特約商店如係使用網際網路交易平台進行信用卡交易者，收單機構應與提供網際網路交易平台服務業者簽訂契約。

八、收單機構應撥付予特約商店之款項，不得直接撥付予第三人。但網際網路交易平台服務業者就使用該平台接受信用卡交易之特約商店，如該信用卡交易金額已取得銀行十足之履約保證或全部交付信託，並經收單機構審核屬實者，收單機構得依特約商店指示將款項撥付予網際網路交易平台服務業者。

九、應對刷卡設備建立控管機制，以確保交易資料之安全性。

十、特約商店之遞延性商品或服務無法提供時，收單機構應依主管機關規定辦理爭議帳款處理事宜。

十一、收單機構經營業務應以公平、合理方式為之，向特約商店收取費用應考量相關作業成本、交易風險及合理利潤等，訂定合理之定價，不得以不合理之收費招攬或從事收單業務。

一、特約商店應確保請款資料正確性。

二、特約商店非有正當理由不得拒絕持卡人簽帳交易、限制簽帳金額或加收手續費。

三、特約商店應妥善保管簽帳單及載有持卡人信用卡等個人資料之訂單或相關文件，且對持卡人之一切資料，除其他法律或主管機關另有規定者外，應保守秘密。

四、特約商店不得從事融資性墊款之交易。

五、特約商店不得接受非營業範圍內之簽帳交易。

六、特約商店如自行提供以信用卡分期付款服務者，應約定特約商店不得將應收債權讓售予第三人。

七、特約商店不得將刷卡設備借讓予他人使用。

八、特約商店如有違反第四、五及七款之情事，收單機構應立即解約並通報聯徵中心。

一、應確實建立客戶資訊保密機制，並對合作事項範圍、客戶權益保障、風險管理及內部控制，訂定內部作業制度及程序。

二、要求合作業者辦理行銷事宜時，應符合第十九條第一項及第二項規定。

信用卡業務機構出售信用卡不良債權予資產管理公司時，除符合金融機構出售不良債權應注意事項規定外，應依下列規定辦理：

一、應查證辦理催收作業者之催收標準與信用卡業務機構一致。

二、應建立內部控制及稽核制度，有效規範及查核各該催收行為，並承擔催收機構不當催收行為之責任。

三、公開標售不良債權應依據主管機關規定之作業程序辦理。

四、出售後，應以書面或電子文件通知債務人，告知受讓債權之公司名稱、債權金額、信用卡業務機構之檢舉電話。

五、經民眾申訴或其他管道得知資產管理公司涉及暴力、脅迫、恐嚇、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞或洩漏個人資料等非法行為時，信用卡業務機構經查證屬實，應立即與該公司解約，且向該公司買回不良債權及請求違約金。

六、信用卡業務機構應將前款相關資料移送檢調單位偵辦，及送聯徵中心建檔，且各信用卡業務機構之不良債權不得再出售予該資產管理公司。

七、其他經主管機關規定之事項。

為確保客戶之權益，信用卡業務機構出售信用卡不良債權予資產管理公司之契約應至少載明下列事項：

一、不得將不良債權再轉售予第三人，並應委託原出售之信用卡業務機構或該信用卡業務機構指定或同意之催收機構進行催收作業。

二、應遵守銀行法、洗錢防制法、電腦處理個人資料保護法、消費者保護法、公平交易法及其他信用卡業務機構應遵循之法令規定。

三、辦理催收標準應與信用卡業務機構一致，並應確實遵守第五十一條所列各款之規定。

四、資產管理公司應建立內部控制機制，並應作定期與不定期之考核。

五、不得利用信用卡業務機構債權文件中正、附卡持卡人及保證人以外之第三人資料。

一、備抵呆帳之提列：當月應繳最低付款金額超過指定繳款期限一個月至三個月者，應提列全部墊款金額百分之二之備抵呆帳；超過三個月至六個月者，應提列全部墊款金額百分之五十之備抵呆帳；超過六個月者，應將全部墊款金額提列備抵呆帳。

二、呆帳之轉銷：當月應繳最低付款金額超過指定繳款期限六個月未繳足者，應於該六個月後之三個月內，將全部墊款金額轉銷為呆帳。

三、逾期帳款之轉銷，應按董（理）事會授權額度標準，由有權人員核准轉銷，並彙報董（理）事會備查。但外國信用卡公司得依其總公司授權程序辦理。

信用卡業務機構應建立內部控制及稽核制度；其目的、原則、政策、作業程序、內部稽核人員應具備之資格條件及其他應遵行事項之規範，由主管機關定之。

專營信用卡業務機構每屆營業年度終了四個月內，應將下列資料，報請主管機關備查：

一、營業報告書。

二、經會計師查核且報經董（理）事會通過或外國信用卡公司負責人同意之財務報告。

三、其他經主管機關指定之資料。

一、累積虧損逾實收資本額、捐助基金及其孳息之三分之一。

二、淨值低於專撥營運資金之三分之二。

一、變更公司章程。

二、變更資本總額。

三、變更機構營業處所。

四、讓與全部或主要部分之營業或財產。

五、受讓他人全部或主要部分之營業或財產。

六、其他經主管機關規定應經核准之事項。

一、發生百分之十以上之股權移轉。

二、存款不足之退票、拒絕往來或其他喪失債信情事者。

三、因訴訟、非訟、行政處分或行政爭訟事件，對公司財務或業務有重大影響者。

四、締結、變更或終止關於出租全部營業，委託經營或與或他人經常共同經營之契約者。

五、發生或可預見之重大虧損案件。

六、重大營運政策之改變。

七、其他足以影響營運或股東權益之重大情事者。

一、協助主管機關推行、研究信用卡業務之相關政策及法令。

二、訂定並定期檢討共同性業務規章或自律公約，並報請主管機關備查，變更時亦同。

三、就會員所經營業務，為必要監督或調處其間之糾紛。

四、主管機關指定辦理之事項。

一、因持卡人發生信用卡遺失、被竊、遭製作偽卡或有遭製作偽卡之虞等情形或污損、消磁、刮傷或其他原因致信用卡不堪使用而補發新卡。

二、因信用卡有效期間屆滿時，持卡人未終止契約而續發新卡，惟應事先完成覆審程序。

三、因聯名卡、認同卡或店內卡合作契約終止，依發卡機構與持卡人原申請契約規定換發新卡，惟應事先以書面或與持卡人約定之電子文件通知持卡人。

四、因原發卡機構發生分割、合併或其他信用卡資產移轉等情形而換發新卡，惟應事先以書面或與持卡人約定之電子文件通知持卡人。

五、因發卡機構將信用卡由磁條卡升級為晶片卡而換發新卡，惟應事先以書面或與持卡人約定之電子文件通知持卡人。

六、其他經主管機關規定之事項。

一、向持卡人收取之年費、各項手續費、循環信用利率、循環信用利息及違約金等之計算方式及可能負擔之一切費用。其中利率應以年率表示，循環信用利息及違約金之計算方式應以淺顯文字輔以實例具體說明之。

二、信用卡使用方式及遺失、被竊或滅失時之處理方式。

三、持卡人對他人無權使用其信用卡後所發生之權利義務關係。

四、有關信用卡交易帳款疑義之處理程序與涉及持卡人權利義務之信用卡國際組織相關重要規範。

五、提供持卡人之各項權益、優惠或服務之期間及適用條件。

六、其他經主管機關規定之事項。

一、增加持卡人之可能負擔。

二、提高循環信用利率。

三、循環信用利率採浮動式者，變更所選擇之指標利率。

四、變更循環信用利息計算方式。

五、變更前條第一項第二款至第五款之事項。

一、所收取之利率及各項費用，並詳列計收標準及收取條件。

二、持卡人未按時依約繳款之紀錄，將登錄聯徵中心，而影響未來申辦其他貸款之權利。

三、發卡機構與第三人合作，如涉及持卡人資料之使用，應設計欄位供申請人自行勾選是否同意提供個人資料予該第三人，並明列其使用範圍。

一、不得強制申請人提供，或作為核准或駁回申請之依據。

二、應向申請人說明提供該等個人資料之目的。

三、不得將該等個人資料用於徵信或催收作業。

四、如經第三人本人要求，應即停止使用其個人資料。

發卡機構於持卡人收到所申請信用卡之日起七日內，經持卡人通知解除契約者，不得向持卡人請求負擔任何費用。但持卡人已使用者，不在此限。

一、持卡人信用額度及預借現金額度。

二、起息日、循環信用利率及其適用期間。

三、帳款結帳日、繳款截止日、當期新增應付帳款、溢繳應付帳款及最低應繳金額。

四、每筆交易之交易日期、入帳日期、交易項目、交易金額、及國外交易之交易國家或地區、幣別、折算新臺幣或約定外幣金額及其折算日期。

五、各項費用之計收標準及收取條件。各項費用之收取金額，並應逐筆分別列示。

六、已動用循環信用者，應分別列示前期餘額、計入循環信用本金之帳款、所收取之利息及違約金。

七、當期應付帳款如持卡人未來每期僅依約繳交最低應繳金額時，其繳清全部帳款所需之時間及應繳納之總金額。

八、持卡人就全部或部分應付帳款採固定期數之分期還款方式清償時，其每期應繳納之本金、利息、費用、未到期金額及應付總費用年百分率。

九、發卡機構當年度截至當期已向持卡人收取之利息及費用之累計金額。

十、其他經主管機關規定之事項。

發卡機構應依據下列規定辦理信用卡相關資訊之揭露：

一、信用卡循環信用利率應於營業場所牌告。

二、信用卡循環信用利率、年費、各項費用、帳款計算方式、遺失或被竊處理、持卡人之權益、優惠或服務等相關資訊，應於發卡機構之刊物或網路刊登。

三、其他經主管機關或中央銀行規定之事項。

一、不得以複利計息。

二、起息日不得早於實際撥款日，且應依據主管機關發布之信用卡定型化契約應記載及不得記載事項與範本之相關規定辦理

三、不得將各項費用計入循環信用本金。

四、不得將當期消費帳款計入當期本金計算循環信用利息。

五、得計入循環信用利息本金之帳款應依據主管機關發布之信用卡定型化契約應記載及不得記載事項與範本之相關規定辦理。

發卡機構不得要求附卡持卡人就正卡持卡人使用正卡所生應付帳款負清償責任。

一、應於持卡人原信用額度內承作。

二、分期付款期間不得超過二年六個月。

三、特約商店應於交易時以書面告知持卡人該分期付款服務係發卡機構提供，及所需負擔費用之計收標準與收取條件。但屬網際網路或電視購物等非面對面式交易者，特約商店得以其他替代方式告知，並須留存相關紀錄。

四、發卡機構不得以確保特約商店商品或服務提供為由，要求持卡人負擔相關費用。

一、應符合前項第一款及第二款規定。

二、發卡機構應事先以書面或與持卡人約定之方式告知持卡人前項第三款之資訊。

信用卡業務機構自行辦理應收帳款催收時，應依下列規定辦理：

一、不得違反公共利益，或侵害他人權益，且應依誠實及信用方法行使權利。

二、僅能對持卡人本人及其保證人催收，不得對與債務無關之第三人干擾或催討。

三、以電話催收時，須表明機構名稱並裝設錄音系統，且相關資料至少保存六個月以上，以供稽核或爭議時查證之用。

四、不得有暴力、脅迫、恐嚇、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞或造成持卡人隱私受侵害之不當催收行為。

五、進行外訪催收時，應對持卡人或相關第三人表明機構名稱並出示證明文件。

違反本辦法之規定者，依銀行法有關規定處罰之。

本辦法自發布日施行。